最初に断言しておきます。
一般家庭のサラリーマンにおいて、必要な保険は以下の3つでOKです。
(かっこ内は私の掛け金です)
火災保険 (250円/月)
自動車保険 (3,100円/月)
死亡保険 (2,900円/月)
合計6,250円
一般家庭の毎月の保険料は約32,700円と
言われていますので(出展:保険見直し本舗)
私(35歳 妻 子二人)を基準に考えると、約25,000円/月
年額では、30万円浮かせることができます
そう、我々日本人は保険料を払いすぎて保険貧乏になっているのです。
病気の時とかの保障がないじゃない!!
とお考えのあなた。
まさに、保険会社のワナにかかっています。
もちろん保険には色々とメリットはありますが、
はたしてそれは払い込む保険料に
見合ったものなのでしょうか?
以下で一つ一つ紐解いていきましょう。
保険とは? そもそもの役割
そもそも保険とはなんのためにあるのでしょう?
大荷物を一手に引き受けて
商売をしていました。
当然量も価値も膨大な荷物を、盗賊にあったり
災害等で棄損や強奪されたら、大損害です。
保険が生まれたというわけです。
「自分で抱えきれない、万が一の損害を
保障してくれるもの」
これが保険なのです。
生活の拠点がなくなるリスクを保障する火災保険や、
リスクの保障になる自動車保険
そして、働き頭を不慮の事故で失ってしまった時の
残された家族の生活費を保障する生命保険(死亡保険)
個人の貯蓄だけではなかなか支払えないため
保険の種類とその必要性
保険にはたくさんの種類があります。
(消費者にわかりづらくするための陰謀!?)
ざっくりと保障の種類別に分けると、3つに分類できます。
- 医療保険(がん保険)
- 生命保険(学資保険)
- 損害保険
多くの保険がありますが、大体これで網羅できます。
また、それぞれに対し
- A.掛け捨て型
- B.積み立て型
がありますが、基本A.掛け捨て型しか選んではいけないと思っててください。
B.の積み立て型は、
満期になったら掛け金が戻ってくる
一見お得な制度に見えます。
しかし、基本掛け金が高いうえに
そのお金はあなたの保険料を
保険会社が運用して儲けて、
利益を十分に保険会社が吸い取った
残りを還元しているだけなのです。
あくまで保険に必要なのは、「万一の備え」なのです。
戻ってくるお金がほしければ、
自分で運用したほうが
はるかにリターンは大きいです。
保険会社に利益を吸い取られない分ね。
医療保険の要否 基本的に医療保険は不要!!
![](https://yashiroblog.com/wp-content/uploads/2019/03/健康保険-医者-1024x683.jpg)
「医療保険は不要!!」なのです。
われわれは実は何の保険に入らなくても
世界最強の保険に入っているんです。
というのものがあります。
手術・入院・通院したとしても
負担額は月最大約10万円ですむ、
という超お得な制度です。
無駄に保険に入るより、
その分を貯蓄なり投資に回して
必要分を確保して、残りは自由に使う
という事をしたほうが
有意義だと思いませんか?
とにかく、あなたが「健康保険」に入っている限り
民間の医療保険は不要だと私は考えます。
こういうと、
先進医療って保険適用外だから、高額な医療費を負担しないといけないんじゃない??
という声も上がります。
確かに、ガン治療でまれに使われる先進医療は上記の
「高額医療費制度」の適用外です。
10万を超えようが、自己負担になります。
が、実際にこのような「先進医療を受けた」という人を
見たことがありますか?
実は先進医療の適応例は、年間約2万3千件(平成28年)です。(参考記事)
そのうち半数(1万1千件)は白内障治療に関する
「多焦点眼内レンズを用いた水晶体再建術」(約55万円)
であり、それ以外での適応される機会はそう多くないと言えます。
(1/12000:大体ホールインワンを達成する確率くらい)
また、先進医療と一口に言っても
必ずしも高額とは限りません。
上記の「多焦点~~」も55万円程度ですし、
(もちろん高額ではありますが、
払えないほどではないですよね)
よく保険会社などで謳われる
「数百万円単位の高額な先進医療」というのは
年間約3800件程度なのです。
(1/40000:サイコロを6回連続で1を出す確率くらい)(参考記事)
意外と少額(数万単位)で済む場合も多いのです。
また「今は」数百万円かかるこの先進医療も、
実は現在保険の対象となるかの
評価中の段階なのです。
有用であり、安全性も確認されたとなれば、
近い将来保険適応の範囲に
含まれることも大いにありうるのです。
以上の理由から、私はがん保険なども含めて
「医療保険は不要である」と考えます。
生命保険の要否 独身は不要!!既婚者は、ケースバイケース
独身者の場合
生命保険って、何のために入るのでしょう?
「残された人が生活に困らない」
ように入るものですよね?
ということは、基本独身者に生命保険は不要です。
もちろん今の彼氏/彼女や、
親等にお金を残したい
という方もいらっしゃるかと思いますが、
ぶっちゃけ、残された人は
お金なんかもらってもうれしくないんです!!
そんなものにお金を使うくらいなら、
その分のお金で「今」この瞬間を恋人や家族と過ごしたり、
ちょっとでもいい物食べて、
一日でも長く健康でいれるように心がけてください!
既婚者の場合
んで、既婚者(子あり)の場合ですが
これは話が変わってきます。
うちには妻と子供が2人(3人目妊娠中)がいます。
主に私の収入で暮らしています。
私が死んだ場合、国と会社から
遺族年金が支払われます。
大体年額170万円くらいです。
また、住宅ローンがチャラになります。
あとは投資の配当がある程度ありますが
3人大学までやるとなると、
若干不安もありますので
死亡保障(1000万円)に入っています。
このように、家族環境で要否や
必要金額が変わってきますので
ライフシミュレーションを行って、
必要額などを考えてみてはいかがでしょうか?
ちなみに私は3人目の妊娠がわかったとき、
以下のところで
今後必要となるお金を
シミュレートしてもらいました。
![](http://image.moshimo.com/af-img/1048/000000025535.png)
さすがはプロですね。何にいくらかかるかをいうものを
スムーズに提示してくれます。
ただ、医療保険等も色々と勧めてこられるので
毅然とした態度で「No」という勇気が必要ですが(笑)
最初に
必要な保障を知るため、
何にいくらかかるかをシミュレートしてほしい」
と言っておけばスムーズだったかな?
と反省しております。。
みなさんはこれを伝えて、望んでくださいね♪
損害保険の要否 必要な内容を見極めて!!
損害保険は、上記のように
「火災保険」や「自動車保険」など
私個人的に加入を推奨するものがあるのですが、
こちらも補償内容を吟味してください。
まず、火災保険ですが
賃貸、分譲・戸建ての皆さんで、
火災保険に入っている方にお聞きします。
保険業界は、大きなお金の動く業界です。
お金のかかるTVCM等をバンバンやっていることからも
読み取れるかと思います。
当然、保険加入に対するインセンティブ
(保険を勧めて、相手が加入した時に
もらえるボーナス)も結構な額になります。
賃貸で借りるとき、
大家さん指定の火災保険がありませんでしたか?
家を買うとき、
住宅メーカー推奨の火災保険がありませんでしたか?
もし、勧められるとおりに入っていたのなら。。。
(たぶん)割高な保険です(笑)
が、安心してください。
火災保険は、
基本的に月割で保険金が戻ってきます。(参考)
今すぐに安い火災保険に切り替えていきましょう!
今はネットでいくらでも調べられる世の中です。
自分の力で、お得な火災保険を探していきましょう!
ただ、それでも不安な場合は
「火災保険をみなおしたい」と
条件を絞ったうえで、プロへ相談するのも手です。
![](http://image.moshimo.com/af-img/1048/000000025534.png)
![](https://www13.a8.net/0.gif?a8mat=35AW7C+28YZ1U+36QK+NUMHT)
また、自動車保険も
ディーラー推奨の保険に入っているなら、要注意です。
こちらもお得な保険を探していきましょう。
基本的には、ネット自動車保険がお得な可能性が高いです。
とはいえ、多くの自動車保険会社があるので見積もりが
大変だと思います。
こういう一括比較サイトを(捨てアドを使って(笑))利用するのを
オススメします
ただ、注意点があります。
自動車保険の場合、
火災保険ほど解約時の返戻金の割合が
よくありません。(参考)
年単位の保険で、更新時期が近い場合は
更新時期を待ったほうが良いでしょう。
まとめ
各個人の状況により左右はされますが、
基本的にこのブログのターゲットである30代子持ちのサラリーマンに
必要な保険というのは、以下の3つだけです。
- 「生命保険(既婚・子あり)」
- 「火災保険」
- 「自動車保険」
それぞれに対し、自分で調べるか
プロに相談して必要十分な保険を選ぶ
ことが大事です。
浮いたお金で、貯蓄や投資をして
お金を増やしていきましょうね♪